哦豁，花呗、月付们终于要整改了？

最近，“平台月付将退出支付选项”这个话题突然冲上热搜。 花呗、美团月付、抖音月付也很快出来回应，大意都差不多：业务正常，没有要关，后面具体怎么展示，以App实际页面为准。 所以先不用急着跟花呗告别。 花呗、白条、美团月付这些东西，大概率一个都不会消失。真正要变的，是它们以后在付款页面里坐哪个位置。 事情来自今年4月八部门联合发布的《金融产品网络营销管理办法》，9月30日起正式实施。其中有一条写得很直接：非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项。 翻译成大白话就是： 以后你只是想付个钱，平台不能再把“借钱”跟银行卡、余额这些东西混在一起摆给你了。 这事我看到的时候，第一反应居然是：终于有人管管这个页面了。 不知道大家有没有这种经历。 去便利店买瓶水，十几块钱，付款的时候平台问你：要不要月付？ 点个外卖，二三十块钱，又提醒你：先享后付。 有时候买个几块钱的小东西，也恨不得给你来一句“本月晚点还”。 我每次看到都想问一句： 怎么了？瞧不起我吗？这几块钱我还付不起了？哈哈哈。 更夸张的是，有些平台生怕你不知道自己还有额度。你本来只是来买杯奶茶，它顺手提醒你还有几千、几万块钱可以借。 一种很神奇的体验： 我只是有点渴，平台已经开始替我操心现金流了。 当然，这些产品为什么这么设计，也不难理解。 过去几年，互联网平台在收银台上是真的下过功夫。银行卡、余额、花呗、白条、月付、分期全部摆在一起，有些旁边再配一句“本月先享后付”“开通立减”“每月仅需XX元”。 看久了以后，很多人其实已经不太觉得花呗、白条这些东西是在“借钱”。 它们越来越像一种普通付款方式。 这也是这个产品设计最厉害的地方。 如果今天银行突然弹出一个页面问你： “是否申请一笔3000元消费贷款？” 很多人下意识会想一下：利息多少？为什么要借？下个月还得上吗？ 但如果你在结账的时候，页面上只是多了一个“花呗支付”，心理感觉完全不一样。 你会觉得自己只是在微信、银行卡、余额、花呗之间随便选一个。 “贷款”这两个字，几乎消失了。 所以我觉得，这次新规真正有意思的地方，不是花呗还能不能用，而是它把一个很多人已经习以为常的产品设计重新掰开了： 付款和借钱，本来就不是一回事。 这些年，互联网公司一直想把两件事做得越来越像。 现在要重新分开了。 从产品经理角度看，这个变化其实挺大。 因为收银台是什么地方？那是互联网公司最舍不得浪费的一块地。 按钮摆在哪里，默认推荐什么，哪个支付方式排第一，开通会员送几块钱，分期显示月供还是总价，这些细节背后，估计都有无数次AB测试。 毕竟一个按钮往上挪一点、文案换几个字，最后影响的可能都是一大笔GMV。 尤其是消费金融产品，最重要的一件事就是降低用户的心理门槛。 5000块钱的手机看着有点贵，那就别告诉你5000。 告诉你： 每天只要几块钱。 一次付不下去？ 没关系，12期。 这个月手头紧？ 没关系，先享后付。 原本是一笔几千块钱的消费，被拆啊拆，最后拆成了一顿早餐的钱。 人一看： 好像也没多少。 所以产品经理/运营 这些年特别擅长一件事： 让价格变小，让借钱变轻。 而这次新规基本是在给这套玩法划线。 除了要求金融产品和支付工具分开展示之外，新规还明确提到，“低门槛”“秒到账”“低利率”“无成本”等诱导性用语不能乱用了，分期付款也不能只盯着首期优惠来吸引用户。 这些词是不是也特别眼熟？ 以前打开不少App，经常能看到： “最高可借20万。” “最快30秒到账。” “每日最低仅需X元。” 还有那个经久不衰的： “首期0元。” 以前做互联网产品，大家天天研究怎么降低用户决策成本。 现在监管开始提醒： 有些决策成本，还真不能降得太低。 尤其是借钱这件事。 有时候多点一下、多看一个页面、多看一眼“这是信贷产品”，未必是什么坏事。 甚至我现在挺好奇9月30日之后，各家的收银台到底会改成什么样。 花呗放哪？ 白条放哪？ 美团月付是不是要挪个窝？ 抖音月付还会不会像现在这么显眼？ 亲测，个别平台支付界面已调整，加了“信贷”标识 产品肯定还在，但以前大家可以堂堂正正坐在“付款方式”这一桌，以后可能得回到自己的“信贷专区”。 说白了： 花呗们不是没了，只是要从支付栏里搬家了。 对平台来说，这可能是一次挺大的收银台改版。 只不过这次提需求的，不是老板，不是增长团队，也不是产品总监。 是监管。 对普通用户来说，我倒觉得挺简单。 以后买瓶水、点个外卖，先让我老老实实把十几块钱付了。 至于那几万块额度…… 真不用每次都提醒我。 特别